信美相互杨帆:数据和科技是商业健康险面临的最大挑战

美通社 来源:美通社

北京2019年4月16日 /美通社/ -- 大健康是关系国计民生的支柱产业,随着新技术在金融行业的应用,关于大健康领域的创新金融解决方案层出不穷,保险作为金融的重要组成部分将如何助力大健康发展4月12日,在由成都市武侯区人民政府、天士力资本控股有限公司主办,小雨伞保险经纪有限公司协办的“数融健康·保金赋能”创新融合发展论坛上,信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)董事长杨帆在会上做了主题发言,从机遇、挑战、困境、趋势、组合式共赢等方面阐述了互联网时代健康保险的发展。

信美相互董事长杨帆做主题演讲
信美相互董事长杨帆做主题演讲

在杨帆看来,商业健康保险在过去几十年的发展中实已进入瓶颈期,但随着全民健康意识提高,对疾病和健康的感知度提高,整个行业迎来了新的机遇。然而,海量网民的诞生、参保群体年龄的降低,也让整个行业面临着新的挑战。

“最大的挑战之一来自数据,保险机构普遍缺少大量健康和医疗数据,没有数据就只能做标准化产品,”杨帆强调,“其次来自科学,科技和医疗的进步对疾病发现、治疗甚至费用都会产生重大影响,有些过去的不治之症现在变得可以治愈,有些过去的重大疾病现在已不再是重大疾病等等,如今由于用户理解、保险公司标准的不对称性所导致的争端是非常多的。”

杨帆认为,正是基于上述原因,当下保险公司因为无法面对复杂,只能选择简单,因为无法面对未知,只能选择当下,这就直接导致了产品的同质化。“保险公司因为无法面对未知,即准确预见未来的医疗费用和技术进步,更多选择了短期医疗险,每年调整定价;因为无法面对复杂,更多选择了较为简单的重疾险,不再承担其他医疗费用变化,因为对未来疾病诊断、发生率难以预测,只能审慎定价,导致长期重疾险都比较贵。”

无疑,现在的商业健康保险在国内到了一个需要转型、需要变化、需要转变思维的阶段。

从国外经验不难发现,很多大型的健康保险公司,都在将消费者、病人、医院、医生、药商等进行价值链整合,实现一体化共融。而对于国内健康保险公司未来的机会在哪里?杨帆表示,当互联网端经过了标准、低价产品对年轻、健康群体的收割期后,还有以下人群特别值得被关注,“乙肝病毒携带者群体、甲状腺结节群体、已病且治愈群体,这些群体几乎都被大多数保险排除在外或需要非常复杂的核保流程,但其对保障的需求空间和产品创新空间是非常巨大的,他们对保障的需求认知远远超过健康人群,而且人数也是数以亿计。

与此同时,杨帆建议,保险公司首先应当拥抱数据,跟所有拥有健康医疗数据的机构合作,加速产品细分升级,而不是靠自己来慢慢积累;其次,利用互联网平台,把前面提到的特定人群聚集起来,接下来,跟医疗管理机构、医疗创新组织、特效药供应商进行深度合作,建立起一个组合式的共赢模式,保险公司在其中发挥好信用背书、储蓄功能和支付功能。“未来几年中,我认为这样的商业模式在有开放精神的供应商之间可以达成一种共识,做模式的共赢,真正让商业保险走向细化、走向深入,为有保障需求的特定群体提供更好服务,利用互联网和大数据,做人群和需求细分,加上高效的网络和社群传播,我们可以把国内的医疗健康保险升级到一个新的阶段。”

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